«Чем проще получить заём, тем выше процент». Все о видах микрозаймов.

Сегодня говорим о том, какими бывают микрозаймы. Для многих микрофинансы – это громадные проценты и жесткое взыскание. Но на нашем канале мы говорим о том, как сделать микрофинансы мирными.

Один из популярных вопросов зрителей нашего канала: зачем нам нужна эта информация? Знать, какие бывают микрозаймы – важно для того, чтобы сделать правильный выбор. И выбрать именно тот заем, который нужен именно в вашей жизненной ситуации.

Чаще всего микрофинансы ассоциируются с займов «до зарплаты»:
- PDL (pay day loans) – это займы с ежедневным начислением процентов.
Какие же еще бывают замы:
- POS
- Installment

Далее - всё то же самое, что касается и кредитов. Ранее мы говорили, что займы и кредиты – это разные, но очень похожие вещи. Несмотря на то, что кредиты выдают только кредитные организации, дальнейшая классификация займов аналогична кредитам. Это:
- ипотека
- предпринимательские
- под залог движимого имущества (н-р, автомобиля).

Чем же отличаются все эти займы.
«Займы до зарплаты» - самые дорогие. Специфика этого продукта в том, что этот заём нужно выдать очень быстро, и в структуре цены самая большая доля затрат – это затраты МФО на ПО, которое обеспечивает полноценный и качественный скоринг, то есть оценку заемщика. Как правило, это – небольшие суммы и небольшие сроки. В пределах 30 000 до 30 дней.

POS: point of sales – точка продаж, эти займы выдаются на покупку товара в местах, где продается этот товар. Здесь важно знать еще такую маленькую тонкость, что некоторое время назад появился еще один сервис. Он называется сокращенно BNPL - «buy now, pay later», в переводе - «покупай сейчас, плати потом». Очень важно, оформляя рассрочку в торговой точке, осознавать и понимать для себя что это: POS заем или кредит с микрофинансовой или кредитной организацией – которые являются профессиональными кредиторами. Или это – рассрочка, оформляемая сервисом BNPL, и/или самой торговой организацией. Почему важно знать, кто на другой стороне в качестве кредитора? Потому что при кажущейся заманчивости предоставления беспроцентной рассрочки здесь также есть свои риски.

Если кредитор является профессиональным (банком или некредитной финансовой организацией – микрофинансовым институтом), то на него распространяется как законодательство о потребительском кредите (займе), так и все остальные нормы, которые защищают права потребителей, в части ограничения процентов, взыскания и пр. Сервис BNPL, с одной стороны – легален, с другой – эту услугу не всегда оказывают профессиональные кредиторы. То есть это не совсем заем или кредит. Будем говорить, что эта сфера не совсем урегулирована в настоящее время. Хотя определенная тенденция к этому уже появилась.

Installment: Если PDL и POS займы – это небольшие суммы и небольшие сроки, то installment – это бОльшие суммы, бОльшие сроки и меньший процент. Важно понимать необходимость: когда срочно нужна небольшая сумма и вы готовы заплатить бОльший процент – выбираем PDL или POS. Но если речь о нескольких месяцах, или годах то PDL будет слишком дорог, тогда выгоднее увеличить сумму и срок.

Отдельный сегмент МФО – это МФО, созданные региональными органами власти или органами местного самоуправления в виде фондов поддержки малого бизнеса. И эти фонды – тоже МФО. Такие организации выдают предпринимательские займы. В последнее время даже частные коммерческие организации, которые не являются фондами поддержки, тоже все чаще стали выдавать займы юридическим лицам, предпринимателям, самозанятым. Все такие организации включены в отдельный реестр МФО предпринимательского финансирования. Такой реестр ведет Банк России.

Для займов, оформляемые под залог движимого имущества, например, автомобилей, также свойственны в связи с залогом не такие высокие процентные ставки, как для займов PDL.
Самая низкая процентная ставка традиционно у фондов поддержки малого бизнеса, потому что они выдают займы за счет средств, выдаваемых им государством на определенных условиях. Такие средства могут выделяться как из федерального, так и из регионального бюджетов. Поскольку такие организации создаются региональными органами государственной власти и органов местного самоуправления, то эти органы в качестве учредителей и определяют приоритетные направления, финансируемые фондами.
По всем видам займов размер процентной ставки очень тесно связан с простотой получения такого займа. Чем меньше ставка, тем сложнее получить такой заём.

Проще всего получить заём до зарплаты, за несколько минут. При выдаче займа на большую сумму и срок оценка производится сложнее, нередко требуются подтверждающие платежеспособность документы.

И говоря о предпринимательских займах, проценты по которым у Гос МФО могут достигать 2-8 % годовых. Но такой заём получить достаточно сложно. Во-первых, для этого нужно вести бизнес, входящий в приоритетное направление региона. Во-вторых, нужен бОльший объем документов. В-третьих, займы носят строго целевой характер, и кредитор вправе периодически проверять целевое использование.